Согласно результатам исследования банка SEB, опубликованным в марте нынешнего года , 60% будущих пенсионеров, конечно, понимают, что их пенсии не будут больше, чем у пенсионеров сегодняшних, но не предпринимают никаких шагов для улучшения своей ситуации. При этом, люди видят, что работа в пенсионном возрасте даст им дополнительный доход. В Эстонии высок уровень занятости людей старшего возраста, но, к сожалению, многие покидают рынок труда еще до наступления официального пенсионного возраста.

Согласно результатам проведенного по заказу Министерства финансов в 2015 году исследования «Финансовая грамотность среди жителей Эстонии», относительно небольшое количество людей считает, что пенсионный период их жизни экономически защищен. В то же время, у каждого десятого ответившего нет вообще никаких планов на пенсионный период, и доля таких людей больше среди неработающих участников опроса в возрасте 18-29 лет, не имеющих высшего образования. В качестве источника поступления денег во время пенсионного периода, жители Эстонии в основном видят государственную пенсию (80%) и обязательную накопительную пенсию (52%). Треть ответивших (33%) планирует в пенсионном возрасте продолжать работать. Интересно, что участники опроса в возрасте 50-59 лет, по сравнению с участниками младшего и старшего возрастов, больше упоминали о работе на пенсии и поддержке со стороны детей или спутников жизни. В то время, как в возрастной группе от 60 до 80 лет доля людей, ожидающих на пенсии поддержки от спутника жизни или планирующих в этот период работать, была наименьшей. Таким образом, хотя до выхода на пенсию у людей было ожидание, что они продолжат на пенсии работать и будут получать поддержку со стороны близких, в реальности это ожидание может и не соответствовать действительности.

Таким образом, если люди и возлагают надежды на детей, недвижимость, доход от предпринимательской деятельности, сбережения и пенсию от работодателя, то в более старшем возрасте эти ожидания исчезают. Да, реальность сурова. Детей мало, они и так должны в условиях стареющего населения вносить больший вклад в затраты общества. И, согласно результатам исследования SHARE «Взгляд на серую зону» , единственным финансовым активом человека старшего возраста является сумма денег на банковском счету (в среднем 650 евро) и, в качестве недвижимости, – квартира, в которой он сам живет. Цена последней и возможность приобрести ее к пенсии во многом зависят от экономической ситуации и, конечно, от расположения. В III ступень в Эстонии инвестировало около 5% жителей; согласно вышеупомянутому исследованию SHARE, среди людей старшего возраста эта доля имеет такой же размер.

В этой записи я хочу сосредоточиться на экономии. В упомянутом выше исследовании банка SEB написано, что жители в возрасте 30-39 лет надеялись, что государственная пенсия (I и II ступени вместе) обеспечат им 47% дохода, который был у них до выхода на пенсию. Реальность такова, что если в государственной системе не произойдут изменения, то этот процент будет ниже 40. Но доход, который та же возрастная группа хотела бы получать на пенсии, составляет 89% от дохода до выхода на пенсию. Я рассчитал, сколько сегодняшний 30-летний человек, получающий среднюю зарплату, должен экономить в месяц, чтобы иметь возможность располагать этими ожидаемыми 89% после 65 лет. Поскольку средняя зарплата и средний ожидаемый возраст мужчин и женщин различаются, расчеты я тоже делал раздельно.

Получая среднюю зарплату, мужчина должен ежемесячно откладывать 121 евро, а женщина – 150. (для простоты здесь не учитывается инфляция или возможная производительность) Многие ли сегодня вообще откладывают деньги, да еще в таком объеме? Давайте не будем забывать, что около 65% получают меньше средней зарплаты.

Это – суммы, о которых на самом деле никто не хочет и слышать, а еще меньше людей могут в таком объеме экономить. Центр исследований Praxis провел несколько лет назад исследование о возможностях влияния на экономное поведение. И в результате того исследования также выяснилось, что люди знают, как нужно себя вести, знают, что нужно экономить, но в реальной жизни они так себя не ведут.

В качестве одного из основных выводов того исследования выяснилось, что экономить – сложно, поскольку за счет экономии уменьшается объем сегодняшнего потребления и снижается уровень благополучия. Здесь собака и зарыта! Людям очень сложно осознать то ощущение благополучия, которое будет через несколько десятилетий, и сравнить его с сегодняшним ощущением благополучия.

Исходя из этого, многие находят для себя оправдания, чтобы не экономить: инфляция съест деньги, или придет Путин, и деньги потеряют свою ценность. В реальности экономии можно научиться и сделать это привычкой, для этого существуют разные возможности. Результаты исследования Praxis тоже говорят о том, что на людей влияют различные методы, например – на некоторых оказывает влияние, если экономить можно будет в игровой форме, что сделает процесс экономии приятным уже сегодня. А для других лучший метод экономии – просто забрать у них деньги. Такие люди воспринимают эти деньги как уже потраченные, но на самом деле эти средства остаются доступными для использования в будущем. Таким людям накопление к пенсии подойдет. Некоторым экономить помогает направление увеличивающегося дохода на решения по экономии. Это не означает изменения потребительских привычек, скорее – не используется весь потребительский потенциал.